中行高管详解2024年业绩：房地产新发不良同比下降，将做优做强中型授信客群

界面新闻记者 | 安震

3月26日，中国银行发布2024年业绩报告，截至2024年末，集团资产总额35.06万亿元，较上年末增长8.11%；负债总额32.11万亿元，较上年末增长8.20%。实现营业收入6,328亿元，同比增长1.38%；税后利润2,527亿元，同比增长2.58%。净息差1.40%，平均总资产回报率（ROA）0.75%，净资产收益率（ROE）9.50%，成本收入比（中国内地监管口径）28.77%。

同日晚间，中国银行召开业绩发布会，就经营思路、信贷业务投向、资产质量、支持民营企业发展等一系列热点问题进行回应。

2025年重点任务

在谈到中行2025年经营思路时，中行行长张辉表示，我们清醒地认识到经营发展所面临的挑战，但与此同时国内经济运行长期向好的支撑条件还有基本趋势是没有变的，中行将重点做好八个方面的工作：

一是在资产业务方面重在优化结构，推动资产规模稳步增长。中行将多措并举，促进高收益的资产占比进一步提升，积极把握我国经济转型升级的市场机遇，保持信贷业务平稳健康发展，认真落实更加积极的财政政策，加大国债地方债的投资力度，适度增加信用债的投资。

二是在负债业务方面，重在量价协同，着力提升存款市场的竞争力。以代发薪快捷支付等重点产品为抓手，拓展低成本的结算资金和源头资金，加强存款成本管控，提升产品服务的综合带动作用，适时通过发行同业存单等渠道丰富资金来源。

三是在客户管理方面，重在夯实基础，加快推进客户结构的转型，将做优做强中型授信客群，作为改善客户基础，来加大小微企业和个人客群的拓展力度。在财务管理方面，重在降本增效提升资源配置效率。

四是将进一步巩固国际结算、结售汇、银行贷款等传统业务的优势，做大财富管理、资产托管、国内结算、快捷支付、养老金融等业务，坚决防止各种铺张浪费行为，着力提升全集团的投入产出比。

五是在战略布局方面，重在巩固优势，提升全球市场竞争力。提升全球布局能力作为首要任务，保持境外利润贡献度稳中有升，根据境外区域特点和资源禀赋，积极拓展个人金融市场、金融机构资产托管等领域的业务。

六是在数字金融方面，重在数智赋能，持续提升科技运营的质效，进一步积极拥抱以人工智能为代表的新技术，加强业数据有机融合，深化数据分析应用，加快建立数据驱动的经营管理新模式。

七是提升全覆盖、全流程、全生命周期的全面风险管理能力，确保不良率继续保持在主要同业相对较低的水平。



八是在队伍建设方面，要进一步鲜明地树立选人用人的正确导向，健全人才管理体制机制，激励干部员工担当作为，加强全球化、综合化人才队伍的培养储备，强化客户营销、信贷审批、全球托管等重点领域专业人才梯队建设。

将做优做强中型授信客群

中国银行副行长张小东在谈到信贷投向问题时表示，在对公贷款方面将围绕重点领域和薄弱环节，进一步加大信贷投放力度，力争实现境内人民币公司贷款同比多增。

一是重点领域方面，在夯实基建、交通等压舱石行业的基础上，信贷资源向新质生产力等相关重点领域倾斜。“我行将加强与地方政府对接，抢抓基建领域业务机会，紧密跟进地方债务压力缓解后启动的新增政府投资项目。重点抓好规模体量较大的16家重点分行项目储备，同时聚焦科技金融、战略性新兴产业、绿色发展等重要发力点。积极服务好传统产业转型升级、新兴产业发展，助力现代化产业体系的建设。”

二是重点客户方面，做好客户分层分类管理，加大中型客户拓展力度。截至2024年末，中行中型授信客户数量近两年时间接近倍增，贷款增幅高于对公贷款平均增幅。2025年，中行将把做优做强中型授信客群作为转型发展的重中之重，聚焦科技金融、重点民营企业和制造业等重点领域的拓展营销等措施，持续提升中型授信客户数量。

三是重点区域方面，紧密围绕国家战略导向与区域功能定位，持续提升重点区域综合服务能力和市场竞争力。在京津冀、长三角、粤港澳大湾区等动力源地区，聚焦科技创新、先进制造及绿色产业，加大支持力度。对于中部等潜力培育区域，深入挖掘基建升级、县域转型发展等结构性机遇。对于西部、东北等区域，因地制宜把握当地特色产业。

房地产新发不良同比下降

在谈到资产质量问题时，中国银行副行长武剑表示，中行集团新生成不良情况来看，总体情况稳定。境外新发生不良有所下降，境内部分重点的领域承压。

对公方面，房地产行业仍然是中行目前境内新增不良的第一大行业，但风险已经逐步出清，同比已经呈下降的趋势。

个人业务方面，中行个人经营贷和按揭贷款新发生不良同比增加，资产质量的压力，目前仍然存在。受上述业务风险上升的影响，中行关注类贷款和逾期贷款有所增加。不过，2024年下半年以来，集团的逾期上升势头已经得到了收敛。

展望2025年，武剑表示，我国经济长期向好的基本趋势没有改变，也不会改变。但外部环境更趋复杂严峻，有效需求仍显不足，中行风险管控的压力预计主要来自几个领域：

一是房地产市场，当前仍然处在深度调整期。随着国家一揽子增量政策落地转化，房地产市场有望初步止跌回稳，预计中行开发贷款资产质量压力有望延续2024年边际改善的趋势；

二是个人按揭经营贷款等资产质量预计持续承压；

三是美元前期加息，北美、欧洲等市场商业地产不景气，内防风险外溢等因素仍然存在，给中行境外资产管控也带来了一定的挑战。

谈服务民营企业

在谈到金融支持民营经济时，张辉表示，中央召开民营企业座谈会后，释放了促进民营经济健康发展、高质量发展的强烈信号。截止到去年末，中行民营企业贷款余额超过4.42万亿元，近三年累计增幅为81%，民营企业有贷户近三年累计增幅是88%，授信覆盖面在持续扩大，融资成本也在不断降低。

张辉表示，一是中行依托“一点接入全球响应”的机制，着力的提升民营企业出海业务账户结算服务的便利性。着力提升跨境物流的专业性，积极提供跨境撮合对接的服务。

二是依托综合环境的特色优势，支持民营企业畅通债券融资渠道，降低综合融资的成本。以赋能杭州六小龙为例，中行不断强化行业的研究，持续深耕科创细分领域，为宇树科技等三家企业合计提供了1.5亿元的资金支持。杭州六小龙授信覆盖率列所有金融机构第一位。

 

目前，中行已对座谈会的参会企业和500强的民企中的泛科技客户开展了营销调研、邀约客户座谈、组织编写优秀服务案例等一系列营销和对接活动。